أين من الأفضل الاحتفاظ بالمال - سلم Tinkoff والعملة والبطاقات
منذ ستة أشهر ، حصلت على الخلط اختيار الخريطة للسفر, لكنها لم تنته عند هذا الحد. أثناء البحث عن بطاقة ، علمت عن عمليات استرداد النقود ، واستخدام بطاقات الائتمان ، وسلالم TKS (نظام الإيداع في بنك Tinkoff) ، والودائع التي تم تجديدها والتي تم إلغاؤها. تسمح هذه المجموعة بأكملها ، إن لم يكن لكسب ، بتوفير تكاليفك ، وعدم إنفاق أي شيء تقريبًا ، باستثناء وقتك في البداية. وبعبارة أخرى ، بهذه الطريقة يمكنك توفير المال وحفظه.
يبدو أن نوعًا من العمولة بنسبة 2٪ (سحب + تحويل في الخارج) هو مبلغ صغير جدًا. إذا كنت تأخذ الإنفاق على البطاقة لمدة عام كامل (على سبيل المثال ، 50 ألف روبل * 12 شهرًا = 600000 روبل) ، فإن عمولة 2 ٪ من هذا المبلغ ستكون بالفعل 12000 روبل. أضف إلى ذلك رسومًا للصيانة السنوية ، وأضف عدم وجود استرداد نقدي بنسبة 1-2 ٪ (6000-12000 روبل) وحقيقة أن الأموال كانت تكمن فقط بدون فوائد ولم تجلب أي شيء. إجمالي لدينا في المتوسط هاتف ذكي جديد سنويًا من لا شيء. ولكن كل هذا يتوقف على النفقات ، ومقدار المال بشكل عام ، والعمولات التي يمتلكها البنك الحالي الخاص بك. قد لا تكون العمولة 2٪ ، ولكن 4٪ ، على سبيل المثال ، ستكون 2 هاتف ذكي.
في السابق ، لم أفكر في الأمر على الإطلاق ، لقد استخدمت بطاقة الروبل من Sberbank في الخارج بمعدل تحويل غير جيد جدًا ، وكانت مدخراتي في Alfa Bank على حساب منتظم ، ولا حتى على وديعة. لبضع سنوات من هذا النهج ، أعتقد أنني فقدت الكثير من المبلغ.
محتوى المقال
مخطط تخزين الأموال
مخطط
لقد توصلت إلى بعض المخططات الواضحة جدًا (لن يجد المتقدمون أي شيء جديد لأنفسهم) ، لكنني لم أكن أعرف أي شيء عنه حتى بدأت في قراءة المنتديات. بالتأكيد ، يمكنك بطريقة ما القيام بشيء آخر ، إذا أخبرتني ، سأكون سعيدًا ، في الواقع ، أنا لا أتظاهر بأنني الخيار الحقيقي الوحيد. فيما يلي المكونات الرئيسية:
- يتم إيداع الجزء الأكبر من الأموال بأسعار فائدة عالية ، على سبيل المثال ، في TCS Ladder.
- يقع الجزء المتوسط على الإيداع القابل للسحب القابل للتجديد أو على حافظة البطاقة.
- يتم إنفاق المال في المتاجر باستخدام بطاقة الائتمان..
- سحب نقدي من بطاقة الخصم بفائدة على الرصيد.
رسم تخطيطي باليد
يمكن أن يكون كل شيء أكثر تعقيدًا مما هو في الصورة ، لأنه يمكن أن يكون هناك العديد من بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان والودائع بالإضافة إلى ودائع العملات وبطاقات الدولار ، ولكن النقطة هي ذلك. بنفس الطريقة ، يمكن أن يكون كل شيء أبسط بكثير ، وسلم Tinkoff (أو مجرد مساهمة تم تجديدها باهتمام مرتفع) ، وبضع بطاقات سحب. كل هذا يتوقف على مقدار ما تريده من روابط. هذا مهم أيضًا ، لأنه ليس من المريح دائمًا أن يكون لديك العشرات من الودائع / البطاقات ومراقبة التغييرات في الظروف باستمرار. يختار الجميع ما هو أكثر ملاءمة له. لدي متغير متوسط معين عندما لا تكون الدائرة متفرعة جدًا.
فكر في الوضع. الدخل المستلم لحساب الرواتب. لا معنى لإبقائها هناك ، وأنا أرمي المال على وديعة قابلة للإلغاء قابلة للتجديد ، هذه مرحلة متوسطة. علاوة على ذلك ، عندما يحين الوقت ، أقوم بتحويلها إلى بطاقة الخصم التي أحتاجها (للسحب) ، إلى بطاقة الائتمان (سداد القرض) ، أو زيادة الإيداع على Ladder TCS.
ربما لم يكن كل شيء واضحًا الآن ، ولكن لم يكن واضحًا لي أيضًا كيفية القيام بذلك ، بحيث تكون جميع الأموال دائمًا في الفائدة ، وحتى لا تدفع تكاليف الصيانة السنوية. أتذكر أنه من اختياري للبطاقات والودائع ، كانت عيناي تنفجر ، ولكن بمجرد أن اخترت كل شيء يناسبني نعم ، وكما كتبت أعلاه ، لا يزال هناك عامل راحة ، حيث يتم إنشاء العديد من الروابط في السلسلة قدر الإمكان ، فهي تبقيني في رأسي.
التحويلات بين البنوك
عند إنشاء النظام ، يجدر أيضًا مراعاة تكلفة التحويل بين البنوك ، وإلا فإنه يمكن أن يأكل جزءًا من أرباحك.
على سبيل المثال ، في Vanguard ، يكلف مصرف ما 10 روبل فقط ، وهو مجاني من TKS ، ورسوم Alfabank 0.3٪ ، و Sberbank 1٪ ، و Credit Home مجاني أيضًا. ودائما ما تدفع البنوك بين البنوك. لذلك ، من أجل تحويل الأموال بين درجات سلم TCS ، تستخدم الأغلبية الطليعة. وعلى سبيل المثال ، أحيانًا من حساب IP ، أقوم بتحويل المبلغ بالكامل هناك (أدفع 30 روبل) ، ثم أرميه في أماكن أخرى (10 روبل لكل دفعة).
وتذكر أيضًا أن العمل بين البنوك لا يعمل في عطلات نهاية الأسبوع.
كيفية الاحتفاظ بالمال
سأقوم بتحليل العناصر الرئيسية للدائرة. من المستحيل وصف جميع الفروق الدقيقة في مشاركة واحدة ، لذا ضع في اعتباري مشاركتي كمراجعة لأولئك الذين ليسوا على الإطلاق في الموضوع.
وديعة سحب قابلة لإعادة التعبئة
كمساهمة قابلة للإلغاء ، يمكنك استخدام بنوك أصبع. عادة ، تعطي هذه البطاقات في مكان ما 5-10 ٪ سنويا. إذا كنت تستخدم بطاقة ، فقد لا تحتاج إلى وديعة منفصلة قابلة للسحب قابلة للتجديد ، لأنه من هذا الخصم يمكنك سحب النقد ودفعه بشكل دوري. ولكن هناك نسبة أعلى على الودائع من البطاقات المصرفية الخنزير ، ومن الأفضل عدم التألق مرة أخرى على البطاقة التي تقع عليها كمية كبيرة. مرة أخرى ، يتم ترك الخيار لأولئك الذين يقومون ببناء هذا المخطط.
تتغير شروط الإيداع / البطاقات ، لذلك ليس من الممكن دائمًا استخدام نفس البطاقات. أيضًا ، يبدو لي أنه من الأكثر موثوقية تخزين الأموال في TOP البنوك ، حيث الفائدة ليست كبيرة جدًا. في الصيف ، لم أكن أقع في قائمة الشركات الأكثر ربحية ، مثل 12٪ من بنك 2T ، الذي فضله البعض في ذلك الوقت ، وحسنًا ، لأنه تم إلغاء ترخيصه. على الرغم من أن الاهتمام ينمو الآن في كل مكان ، بينما ينخفض الروبل ، ومعدلات 12 ٪ عادية بالفعل. بالمناسبة ، من بين أفضل البنوك ، هناك نسب جيدة بالفعل في MKB (بنك موسكو الائتماني) ، ولكن الدفع بين البنوك لا يرضي.
موضوع عن بطاقات البنك الخنزير
موضوع حول الودائع القابلة للإلغاء القابلة لإعادة الشحن
لديّ بنك أصبع TCS Black بنسبة 8 ٪ على الرصيد (ويبدو لي أنهم سيرفعون السعر قريبًا). البطاقة جيدة حيث يمكن استخدامها في الحياة اليومية من خلال وضع جميع أنواع الحدود في بنك الإنترنت للأمان. نحن في انتظار ظهور حسابات توفير مع TCS حتى لا تتمكن من الاحتفاظ بالمال على البطاقة نفسها. وكوديعة مُلغاة مُجددة ، أستخدم الإيداع مؤقتًا. أخبار جيدة 9٪ من قرض المنزل ، من السهل التحويل منه إلى بطاقة ائتمان حتى في عطلة نهاية الأسبوع. كما ترون ، ليس أكثر العروض فائدة ، هناك أسعار تتراوح من 10 إلى 12٪ لهذه الأغراض. الخيار لك.
بطاقات الخصم
لن أكرر نفسي بشكل خاص ، لقد أدرجت البطاقات في منشور حول اختيار الخريطة للسفر, يتم استخدام كل منها لأغراض محددة. لقد اخترت بشكل خاص بدون خدمات مصرفية ، حتى لا تقلق من عدم استخدام البطاقة ، والمال يقطر.
هناك خصمان رئيسيان الآن: Tinkoff Black لسحب الأموال في روسيا, حبوب ذرة للسحب والدفع في المتاجر الخارجية. نظرًا لأن الذرة لا تهمها في الرصيد ، ليس لدي الكثير من المال عليها ، فأنا أرميها بضع مرات في الشهر من البطاقات المرتبطة بحسابي.
بطاقات الائتمان
مطلوب بطاقة ائتمان للدفع في المتاجر. بدلا من استخدام أموالك ، دعهم يكذبون بشكل أفضل على الودائع وجلب ربح صغير. بالإضافة إلى ذلك ، من الملائم أنك لا تحتاج إلى التفكير في مقدار الأموال المتبقية في البطاقة. الشيء الرئيسي هو عدم نسيان تجديده في الوقت المحدد حتى انتهاء الفترة المجانية (النعمة). أو ، على سبيل المثال ، عند استئجار سيارة على الإنترنت ، يتم حظر وديعة تأمين بقيمة 20-50 ألف روبل على البطاقة ، فهي أكثر ملاءمة إذا لم تكن أموالك الخاصة ، ولكن تم استعارتها. الشيء الرئيسي هو عدم سحب النقود من بطاقة الائتمان ، وإلا سيكون هناك فائدة عالية على السحوبات والمغادرة من نعمة. المزيد من التفاصيل حول استخدام بطاقة ائتمان كتبت منشور كامل. نكتة مناسبة لعنة ، تحتاج فقط إلى استخدامها بشكل صحيح.
من حيث المبدأ ، تكون بطاقة الائتمان اختيارية ، وستعمل بطاقة البنك الخنزير في مكانها ، ثم سيكون هناك رابط واحد أقل. ولكن ضع في اعتبارك أن بعض بطاقات الائتمان لديها استرداد نقدي جيد ، والذي ، من خلال الربحية ، يمكن أن يمنع بنك أصبع بسهولة. على سبيل المثال ، تمنح بطاقة AllAgency الائتمانية من Tinkoff استردادًا نقديًا بنسبة 2٪ -10 على شكل أميال. هناك عروض مختلفة ، تحتاج إلى إلقاء نظرة على العروض الحالية واختيار أنسبها. أستخدم الآن بطاقات الائتمان مع استرداد النقود ، ولا سيما هذا AllAgency.
استرداد النقود على البطاقات المصرفية
أخبر بإيجاز عن استرداد النقود ، إذا كان أي شخص لا يعرف. خلاصة القول هي أن نسبة مئوية معينة تُفرض على معاملات البطاقة ، وهي في الغالب 1٪. من الواضح ، لكي تكون مربحًا ، تحتاج إلى استخدام البطاقة في كل مكان. في المدن الروسية / الأوروبية الكبيرة ، لن تكون هذه مشكلة ، نظرًا لأن حمل النقود في المحفظة ليس مناسبًا جدًا ، فأنت بحاجة إلى التفكير باستمرار في أنها لا تنتهي ثم ابحث عن ماكينة صراف آلي في المتجر لسحب الأموال. في تايلاند ، للأسف ، يمكنك الدفع فقط في محلات السوبر ماركت. استئجار سيارة من موزعي الشبكات, نعم ، في بعض المتاجر في مركز التسوق.
تقول 1 ٪ لا يكفي؟ في الواقع ، فإن استرداد نقدي بنسبة 1٪ يمكن مقارنته بنسبة 10٪ لكل إيداع سنوي ، أو بنك أصبع بنسبة 10٪ للباقي ، على الرغم من أن النسبة المئوية تبدو بالفعل 10 أضعاف الفرق :) وبالتالي ، فإن استرداد النقود من 2٪ (وأحيانًا يكون 3٪ أو 5 -10٪ في فئات مختارة) أكثر ربحية من الإيداع. اقرأ المزيد عن مختلف بطاقات استرداد النقود, كيفية اختيار وهلم جرا.
سلم الودائع تينكوف
أنتقل إلى أهم شيء ، إذا جاز لي أن أقول ذلك. كان الموضوع موجودًا منذ فترة طويلة ، وهو قيد الاستخدام ، لكنني علمت به ، إذا جاز التعبير ، الأخير. إذا كان أي شيء ، فإن البنك على علم أيضًا ، ولا يصلح أي عقبات. من أجل الاستخدام ، تحتاج إلى طلب بطاقة Tinkoff Black أو فتح إيداع في Tinkoff. بعد ذلك ، ستتمكن من الوصول إلى بنك الإنترنت ، حيث يمكنك فتح / إغلاق أي ودائع في أي وقت.
سيركويت دسكريبتيون
لقد تغيرت أسعار ودائع بنك Tinkoff بشكل متكرر ، وأصبحت المكافأة بين البنوك 0.5 ٪ فقط (كانت 1.5 ٪ سابقًا) ، لذلك فقد السلالم أهميتها. أي أنه يمكن عمل سلم ، لكن هذا ليس مربحًا جدًا. يرجى ملاحظة أن المعلومات الموجودة في المنشور / التعليقات يمكن أن تكون قديمة ، وغالبًا ما يتغير كل شيء.
والحقيقة هي أنه عند تجديد وديعة في Tinkoff ، يتم منح مكافأة بنسبة 1 ٪ من المبلغ المحول. يتم وضع هذا كتعويض عن النفقات بين البنوك. وفقًا لذلك ، إذا كان البنك بين البنوك مجانيًا ، فإن هذه النسبة 1٪ هي ربحك الإضافي. بطبيعة الحال ، لا يكفي الحصول على هذه المكافأة مرة واحدة (على الرغم من أن هذا يزيد بالفعل سعر الفائدة على الإيداع) ، وبالتالي يتم إنشاء نظام الإيداع ، وهو ما يسمى سلم الإيداع Tinkoff. تحتاج إلى فتح وديعة جديدة وإغلاق الوديعة القديمة كل 3 أشهر ، بحيث تكون المكافأة كل 3 أشهر. يجلب هذا النهج الآن (بعد خفض المعدلات في منتصف عام 2015) حوالي 16٪ سنويًا مع سلم مدمج.
سأصوت المخطط. دائمًا ما عدا البداية ، سيكون لديك 4 مساهمات مفتوحة. واحد هو الرئيسي حيث يتم تحويل المبلغ بالكامل مرة واحدة كل 3 أشهر هناك والعودة (عبر Vanguard) بمكافأة بنسبة 1 ٪ ، والودائع المتبقية من 50 ألف روبل للتثبيت ، لأن هذا هو الحد الأدنى لمبلغ التجديد (في السابق كان 30 ألفًا). الحد الأدنى لبناء الدرج هو 200 ألف روبل.
وهكذا ، بعد فترة سيتم بناء سلم من الودائع من 4 ودائع سنوية. والميزة الضخمة لمثل هذا المخطط هي أن لدينا نسبة عالية في نفس الوقت الذي نحصل فيه على الأموال كل 3 أشهر. في الواقع ، خلال رحلة الذهاب والعودة ، يمكننا أخذ الكمية المناسبة واستخدامها. في حين سيتعين على البنوك الأخرى فتح وديعة سنوية (بأقصى فائدة) ، ولكن في معظم الحالات سيتم إغلاق الوصول إليها على مدار العام ، أو الحد الأقصى للتجديد ، أو السحب قبل الموعد المحدد 30٪ من المبلغ ، أو السحب المبكر للمبلغ بالكامل مع فقدان جميع نسبه مئويه.
سلم في Excel - قد تصبح البيانات قديمة ، حيث تقوم TKS بتغيير عروض الأسعار ، ولكن يمكن تغييرها في الملف.
3-6-6-12
المرحلة الأولى: تفتح 3 ودائع: لمدة 3 أشهر (المبلغ الرئيسي) ، لمدة 6 أشهر (50 ألف روبل) ولمدة 12 شهرًا (50 ألف روبل).
المرحلة الثانية: بعد 3 أشهر بالضبط ، يتم إغلاق إيداعك لمدة 3 أشهر مع المبلغ الرئيسي ، وتحويل هذا المال إلى Vanguard ، وإرساله مرة أخرى إلى وديعة 6 أشهر. بالتوازي ، تفتح المزيد من الودائع لمدة 6 و 12 شهرًا. أي ، لديك الآن 4 مساهمات: لمدة 6 أشهر ، 6 أشهر ، 12 شهرًا ، 12 شهرًا.
المرحلة الثالثة: يتم إغلاق وديعة لمدة 6 أشهر مع المبلغ الرئيسي ، ويتم تحويلها إلى Vanguard ، وإرسالها إلى 6 أشهر. فتح مساهمة جديدة لمدة 12 شهرًا. لديك الآن مثل هذه المساهمات: 6 أشهر ، 12 شهرًا ، 12 شهرًا ، 12 شهرًا.
مخطط المرحلة الأولى
3-6-9-12
مخطط أقل ربحية قليلاً ، ولكن أكثر قابلية للفهم.
المرحلة الأولى: تفتح 4 ودائع: لمدة 3 أشهر ، و 6 أشهر ، و 9 أشهر ، و 12 شهرًا.
المرحلة الثانية: بعد 3 أشهر بالضبط ، يتم إغلاق وديعتك لمدة 3 أشهر ، وتقوم بتحويل هذه الأموال إلى Vanguard ، وإرسالها مرة أخرى إلى وديعة 6 أشهر. بالتوازي ، تفتح مساهمة أخرى لمدة 12 شهرًا. أي ، لديك الآن 4 مساهمات: لمدة 6 أشهر ، 9 أشهر ، 12 شهرًا ، 12 شهرًا.
المرحلة الثالثة: بنفس الطريقة ، يتم إغلاق وديعة الـ 6 أشهر مع المبلغ الرئيسي ، وتحويلها إلى Vanguard ، وإرسالها إلى 9 أشهر. فتح مساهمة جديدة لمدة 12 شهرًا. لديك الآن مثل هذه المساهمات: 9 أشهر ، 12 شهرًا ، 12 شهرًا ، 12 شهرًا.
محددات
لا يمكن أن يكون لديك أكثر من 6 ودائع بعملة واحدة.
لكل إيداع حد زمني لتلقي المكافأة - يمكن تجديده بمكافأة قبل 85 يومًا من نهاية الإيداع. أي إذا قمت ببناء سلم كل يوم ، فسيكون لديك حوالي 5 أيام. إذا قمت بالتجديد في وقت لاحق بعد 85 يومًا ، فلن تتم إضافة المكافأة. لدى بنك الإنترنت جميع التواريخ ؛ يمكنك تعيين تذكير لنفسك حتى لا تنسى. يمكن القيام به أيضا «الفارق» أكثر للقلق أقل. ومن الجدير بالاعتبار أن العمل بين البنوك لا يعمل في عطلات نهاية الأسبوع والعطلات ، ويمكن أن يكون الأخير طويلًا جدًا ، مثل رأس السنة الجديدة ، ومن ثم يمكن مقاطعة السلم لفترة من الوقت إذا وقع ما بين البنوك في هذه التواريخ.
تنويع الأموال
في سياق سقوط الروبل ، أصبح من الواضح للجميع ما هي العملة التي يجب أن يتم تخزين أموالها - بشكل مختلف! على الأقل بالروبل والدولار واليورو. من المرجح أن يحتفظ الأشخاص الأكثر خبرة في عملات أخرى (في بعض اليوان) ، وعلى الأرجح ، ليس فقط في العملات ، ولكن في الأسهم والعقارات والذهب وما إلى ذلك. لكن هذا ليس مستواي بعد ، لذلك أنا لا أكتب لهم.
بدلاً من ذلك ، يمكنك بناء سلالم العملات ، ولكن العملة بين البنوك تكلف المال (ليس دائمًا نسبة مئوية من المبلغ ، ولكن مبلغًا ثابتًا يتراوح بين 15 و 20 عامًا لكل تحويل) ، لذلك سيتم فقد جزء من مكافأة 1 ٪. من المنطقي بناء سلم عملة بكمية كبيرة ، بالقرب من عتبة DIA (700 ألف روبل) أو أعلى ، ثم ستكون الخسائر أقل ملحوظة.
فكرت في التنويع في صيف وخريف عام 2014 ، عندما كان الدولار لا يزال غير مرتفع ، لذلك تمكنت من توفير جزء من مدخراتي الصغيرة. وهذا أمر رائع ، لأنه عندما تكون في الخارج ، فإن الدورة تكون أكثر حدة. في روسيا ، لم تنجح الأسعار بعد في النمو مرتين (ولكن هذه مسألة وقت) ، وشعرنا في وارسو على الفور بزيادة حادة في الأسعار من حيث الروبل. كما ارتفع سعر إعادة تأهيل إيجور مرتين ، والآن لا يستطيع جميع الروس القدوم إلى هنا ، آسف.
ما هي النسبة التي تحتاجها لتخزين العملات ، لا أعرف. ولكن على المدى الطويل ، من المنطقي تخزينه في عدد قليل فقط: انخفض الروبل - لذلك لدينا الدولار واليورو ، انخفضت العملة - لذلك لدينا الروبل. خلاف ذلك ، يجب عليك مراقبة الدورة باستمرار والتحول ذهابًا وإيابًا. ومع ذلك ، ليس من الواضح على الإطلاق مؤخرًا أين الروبل لديه قاع ، فلن يكون من الممكن منع الخسائر بهذه السرعة حتى على المدى الطويل وعلى حساب جميع سلالم الروبل من TCS. بالإضافة إلى ذلك ، هناك العديد من قصص الرعب التي قد يحدث شيء ما ، حتى الحظر على تداول الدولار في روسيا. لماذا يمكنك تضمين نقطة التنويع ، كيفية الاحتفاظ بالمال في المنزل تحت الوسادة.
ملاحظة. لا أعرف إجابة السؤال عما إذا كان الأمر يستحق شراء الدولارات الآن ، ولا تسأل حتى :) من الناحية المثالية ، أنت الآن بحاجة إلى بيع الدولارات التي تم شراؤها في صيف 2014 وتحديد الربح. اشترى النوع في الصيف 10000 دولار مقابل 300 ألف روبل ، وباعها الآن مقابل 600 ألف روبل. فكر في ربح 100٪ لمدة نصف عام ويمكنك شراء سيارة.
ص. كمكمل لهذا المنصب - ذهب إلى العملات الأجنبية وخفض عدد البنوك (تبسيط الخطة بشكل أساسي) ، وإلا فإن الأزمة هي شيء لا توجد فيه ثقة في النظام المصرفي على الإطلاق.